互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展后，所涉領(lǐng)域在不斷擴(kuò)大，從傳統(tǒng)的小微借貸、票據(jù)保理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到珠寶、黃金、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈條，同時(shí)商業(yè)模式也在不斷變化，從單一分散的借貸到信托于產(chǎn)業(yè)鏈形成閉環(huán)的金融服務(wù)。
在農(nóng)業(yè)金融服務(wù)上，隨著土改的推進(jìn)，原來(lái)缺乏金融服務(wù)的農(nóng)村金融正迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)發(fā)貸CEO楊世華表示，中國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化剛剛開(kāi)始，新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式正在創(chuàng)造巨大的金融需求。P2P是否將走向垂直細(xì)分領(lǐng)域，對(duì)此農(nóng)發(fā)貸COO鄭偉博認(rèn)為，未來(lái)將會(huì)有非常優(yōu)秀的垂直細(xì)分類(lèi)的P2P涌現(xiàn)。
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金需求大
農(nóng)村金融發(fā)展情況如何？與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如何切入提供農(nóng)村市場(chǎng)？
楊世華：近兩年來(lái)，中國(guó)農(nóng)村的土地政策改革進(jìn)程在加快，2014年中央“一號(hào)文件”允許農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押措施向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，并要求放開(kāi)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，使農(nóng)村金融領(lǐng)域面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇。以前，單個(gè)的小農(nóng)戶農(nóng)資農(nóng)具采購(gòu)金額小，融資需求分散，在經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)放開(kāi)后，規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)將成為新農(nóng)村的發(fā)展趨勢(shì)，伴隨著土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?，集中性的資金需求會(huì)逐步呈現(xiàn)，整個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)將存在非常大的資金缺口。
中國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化剛剛開(kāi)始，新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式正在創(chuàng)造巨大的金融需求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)存在三個(gè)痛點(diǎn)，即資金、技術(shù)和農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售。資金，就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的切入點(diǎn)，農(nóng)發(fā)貸過(guò)去一段時(shí)間的運(yùn)作也充分印證了這一點(diǎn)。自3月15日農(nóng)發(fā)貸平臺(tái)正式上線以來(lái)，目前平臺(tái)上注冊(cè)用戶已經(jīng)突破4萬(wàn)人，平臺(tái)成交額突破1.8億元，金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合貸款突破1億元。
農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中遇到哪些難點(diǎn)？
楊世華：農(nóng)民貸款難是農(nóng)村金融中最為突出的問(wèn)題，制約農(nóng)戶取得金融機(jī)構(gòu)貸款的因素有很多：一是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)制度不健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況難以通過(guò)財(cái)務(wù)手段進(jìn)行核實(shí)；二是農(nóng)戶缺少有效的抵押物，農(nóng)村宅基地、土地使用權(quán)等不僅在抵押上存在產(chǎn)權(quán)障礙，又存在估值難與價(jià)值低等問(wèn)題；三是農(nóng)戶信用難以在征信中足夠體現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)獲得的信息十分有限；四是農(nóng)村地域廣大，交通較為不便，單筆金額又較小，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)成本較高。造成銀行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融興趣不高。農(nóng)發(fā)貸致力于扎根農(nóng)村，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等思路來(lái)解決這一問(wèn)題。
垂直細(xì)分平臺(tái)興起
如何看待垂直細(xì)分平臺(tái)的興起？
鄭偉博：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)兩三年爆發(fā)式的發(fā)展，目前已進(jìn)入相對(duì)成熟、細(xì)分的模式，比如說(shuō)農(nóng)業(yè)貸款、車(chē)貸房貸、學(xué)生貸款。在電商領(lǐng)域有淘寶、京東這樣的綜合性平臺(tái)，也有像唯品會(huì)這樣的垂直平臺(tái)。我們判斷，P2P行業(yè)未來(lái)將會(huì)與之類(lèi)似，綜合類(lèi)的有陸金所、人人貸這樣的大平臺(tái)，垂直細(xì)分類(lèi)的P2P未來(lái)也會(huì)有優(yōu)秀的涌現(xiàn)出來(lái)。
不同于美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融將來(lái)很大的空間會(huì)通過(guò)跟產(chǎn)業(yè)鏈整合來(lái)發(fā)展。農(nóng)金圈就是通過(guò)與產(chǎn)業(yè)鏈整合的模式。純粹的P2P平臺(tái)，在經(jīng)濟(jì)下行，風(fēng)險(xiǎn)釋放的時(shí)期，如果沒(méi)有很好的風(fēng)險(xiǎn)控制，將存在極大風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)合，將有很大的發(fā)展空間，它通過(guò)消除中介，縮短整個(gè)供應(yīng)鏈，將極大的提高效率，創(chuàng)造價(jià)值。對(duì)于農(nóng)發(fā)貸而言，P2P平臺(tái)僅僅是解決農(nóng)戶資金需求的渠道之一，未來(lái)還會(huì)通過(guò)與銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)合作、或資產(chǎn)證券化的方式來(lái)解決農(nóng)業(yè)融資難的問(wèn)題。（來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)）